Hvordan forbedre og overvåke kredittpoengene dine ved å bruke teknologi

Folk sier ofte at du bør prøve å holde seg unna kreditt så mye som mulig, slik at du ikke ender opp med mye gjeld. Men faktum er at det er umulig å holde seg unna kreditt i USA. Hvis du holder deg unna kreditt for alltid, vil det få andre uønskede effekter som vil skade deg nedover veien. Derfor er det viktig å være smart med kreditt slik at ting blir lettere senere i livet, og du vil ikke drukne i gjeld.

Hele poenget med å bruke kreditt på forsvarlig måte er å forbedre kredittpoengene dine. Hva betyr dette magiske tallet og gjør for deg? Jeg skal forklare alt dette og hvordan jeg kan forbedre det.

Ansvarsfraskrivelse: Jeg har gjort en del forskning og tipsene jeg gir er en kombinasjon av min forskning og personlig erfaring. Jeg er ikke ekspert / profesjonell og er ikke ansvarlig for eventuelle skader.

Hva er et kreditt score?

Din kreditt score er bare et tall som forteller långivere og kreditorer hvor godt du bruker kreditt som er tilgjengelig for deg. Dette nummeret varierer fra 300 til 850, hvor 850 betyr at du er den ideelle kredittbrukeren mens 300 betyr at du er den verste kredittbrukeren som er tenkelig.

En høy kreditt score er viktig fordi det gjør det lettere å få lån til lavere rente (for eksempel billån, boliglån eller personlige lån), noe som betyr at du betaler mindre penger tilbake gjennom lånets løpetid. Det har også mange andre bruksområder. Utility og kabel / internett-selskaper sjekker ofte kredittpoengene dine og ber om innskudd hvis kredittpoengene dine er for lave til deres smak. Selv de fleste arbeidsgivere inkluderer nå kredittkontroll ved screening kandidater - en lav kreditt score kan vise at du kan være økonomisk uansvarlig, og det kan også oversette til arbeidsplassen.

Enkelt sagt er kredittpoengsummen svært viktig i livet ditt, og du må sjekke det jevnlig. 5 Triks for å forbedre kredittpoengsummen på bare 6 måneder. 5 triks for å forbedre kredittpoeng på bare 6 måneder. Forbedre kredittpoengene dine virker komplisert og forvirrende - - men det trenger ikke å være! Se hvordan en forfatter gikk fra 300-tallet til den høye 600-tallet om seks måneder. Les mer . Hvis du vil bli teknisk om det, kan du gå gjennom livet uten kreditt score (eller med en dårlig), men da må du betale for store gjenstander umiddelbart. de fleste har ikke så mye penger spart opp på den tiden da de vil foreta slike kjøp.

Hvordan forbedre det - Kredittkort

Så, den enkleste måten å forbedre kredittpoengene dine er gjennom kredittkort. Mange sier at de er onde og bør unngås for enhver pris, men de er bare dårlige hvis du bruker dem feil. Ellers kan de faktisk være veldig gunstige for deg, fordi de hjelper deg med å forbedre kredittpoengsummen din og gir deg også belønninger.

De eneste tingene du må gjøre - så langt som gjeld er - er å bruke innenfor dine midler (hvis du får $ 2000 i måneden, men har en $ 5000 kredittgrense, bruke $ 2000, men ikke $ 5000) og å betale balansen i sin helhet hver måned for å unngå renter. Renter begynner bare å samle på gjenværende saldo fra forrige utsagn. Så hvis du får en erklæring på $ 200, og du bare betaler $ 150, vil den følgende måneden inkludere renteavgifter for de resterende $ 50. Men hvis du betaler full hver måned, vil du aldri få noen rentegebyrer.

Hvis du er bekymret for å miste oversikten over hvor mye du faktisk kan bruke med kredittkortet ditt, siden det ikke automatisk tar penger ut av kontoen din, kan du bruke hvilket som helst budsjetteringsverktøy du vil ha - for eksempel Mint.com How Å bruke Mint til å administrere budsjettet og utgifter Online Slik bruker du Mint for å administrere budsjettet og utgifter Online Les mer eller forskjellige verktøy på Google Disk 10 Money Management Tools inne i Google Disk Du bør bruke i dag 10 Money Management Tools inne i Google Disk du bør bruke I dag Problemet med penger er at hvis du ikke klarer det, kommer du til slutt uten det. Hva med noen nyttige verktøy for pengenehåndtering for å hjelpe deg med å komme i gang rett inn i Google Disk-kontoen din? Les mer - for å hjelpe deg. Med slike verktøy kan du enkelt fortelle hvor mye inntekt du forventer og begynne å budsjettere alle dine utgifter. Du kan enkelt besøke nettstedet for å sjekke hvor mye av budsjettet du har igjen i hver kategori for å spore fremdriften din. Den gode tingen om Mint.com er at den vil koble til bankkontoer og kredittkort, slik at det automatisk sporer utgiftene dine og kategoriserer dem på riktig måte.

Hvilke kort å få

Hvis du er på college, begynner du tidlig! Du kan ofte få et kredittkort fra en bank. Så lenge du har en liten sidejobb for å gi noen form for inntekt, er disse kortene enkle å skaffe til tross for at du ikke har noen kreditt. De vil ha en veldig lav kredittgrense (min første var bare $ 500), men det er alt du trenger for å komme i gang.

Hvis du ikke er på college eller har dårlig kreditt, så er ditt eneste alternativ å få et sikret kredittkort. Dette er kort som kan påvirke kredittpoengene dine, men du må i utgangspunktet gi et innskudd som til slutt blir din kredittlinje. Så hvis du betaler et innskudd på $ 500, er ditt kredittkortets kredittkort 500 dollar. Dette eliminerer ganske enkelt risikoen for banken fordi hvis du bruker kredittgrensen din og deretter nekter å betale tilbake penger (som vil ødelegge kredittpoengene dine), har banken i det minste ikke mistet noen av sine egne penger. Men hvis du bruker kortet på en forsvarlig måte, vil kredittpoengene dine gå opp og til slutt kan du oppgradere til et vanlig kredittkort som ikke er sikret og derfor ikke krever innskudd.

Ikke søk om for mange kredittkort på en gang. Jeg vil anbefale å søke på opptil to, og hvis du blir nektet for begge deler, så gå for et sikret kredittkort fordi du ikke vil bli nektet for den. Når det gjelder å starte og / eller forbedre kredittpoengsummen, jo tidligere jo bedre.

Prøv å søke om kredittkort. Gets nektet for ikke å ha nok kredittaktivitet. HVORDAN FÅR DU MEGET KREDITAKTIVITET UTEN KORTET?!?

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10. mai 2015

Hvis du trenger hjelp til å søke etter kredittkort - enten det er et høyskole / sikret kort eller bedre kort når kredittpoengene dine forbedres - det er masse online hjelp. Kreditt Karma kan gi deg mange foreslåtte valg for kredittkort (selv om noen av dem er sponset), og det er også NerdWallet som spør deg noen spørsmål før du foreslår noen kort til deg. Heck, selv Google har et kredittkort sammenligningsverktøy. Du bør sikkert finne et kredittkort ved hjelp av et av disse verktøyene. Du må bare være ærlig når du svarer på spørsmål som det spør deg. Det gjør ingenting annet enn vondt hvis du søker om kort som krever høyere kredittpoeng fordi du fortalte at kredittpoengene dine var bedre enn det egentlig er.

Betal før syklusen din slutter

Så, la oss raskt vurdere. Trinnene så langt er å få et kredittkort, bruke penger ved å bruke det (innenfor dine midler) fordi det får deg belønninger, og betal så fullt hver måned for å unngå å samle interesse.

Høres lett nok, ikke sant? La meg legge til et annet tips til det: Betal mesteparten av balansen din før setningssyklusen avsluttes. 30% av kredittpoengene dine bestemmes av hvor mye kredittgrensen du bruker. Hvis du bruker en høy prosentandel av den totale tilgjengelige kredittgrensen din, blir kredittpoengene din dramatisk redusert. Det ideelle tallet er å holde kredittutnyttelsen din på 10% eller mindre. Så hvis kredittgrensen din er $ 1000, så bør den rapporterte balansen din helst være $ 100 eller mindre.

Kredittkortselskaper tar en rente på 20% per år, noe som betyr at en ubetalte $ 1000 gjeld blir til $ 40.000 i 20 år.

- WoW Chocking Facts (@eyeopenngfacts) 11. mai 2015

Den store tingen er at balansen kun rapporteres på slutten av setningssyklusen, og du kan betale mot kredittkortet ditt før setningssyklusen avsluttes. Så hvis syklusen din slutter den 15. og din nåværende saldo er $ 800 (ut av en kredittgrense på $ 1000), kan du betale $ 750 den tolvte for å gi det nok tid til at betalingen skal behandles, og så vil saldoen bare bli $ 50. Det er det som blir rapportert til kredittbyråene. Og dette er et viktig tips, fordi det virkelig lar deg bruke så mye du vil (igjen, innenfor dine midler) uten å måtte bekymre deg for problemene som kommer med høy kredittutnyttelse.

Igjen, det er ingen grunn til å bekymre seg om renteavgifter. La oss overse kredittgrensen et øyeblikk. Hvis du har en utsagnsbalanse på $ 200, tilbringer ekstra $ 800 på kortet ditt, og deretter betaler $ 600 tilbake, så vil $ 200 av de $ 600 alltid gå mot å betale ut saldoen først, og deretter går de resterende $ 400 mot å betale av den nye kjøp. Så du vil fortsatt ikke ha noen rentekostnader i et slikt scenario. Hvis du imidlertid har en saldo på $ 200, tilbringer ekstra $ 800, og da bare betaler $ 150, vil du samle rentegebyr på de resterende $ 50 fra den siste utsagnet, pluss at du får alle de nye kjøpene til betale for også.

La tiden gjøre sin ting

Så la oss vurdere igjen! Få et kort, bruk det innenfor dine midler for å få belønninger, og betal deretter noen dager før oppsigelsessyklusen din slutter å redusere kredittutnyttelsen til under 10%, mens du sørger for at du betaler minst full balanse av det siste uttalelse.

Nå kommer den vanskeligste delen - venter. Du må være fornøyd med ditt nåværende kort i minst to år. Det kan ta enda lengre tid hvis du allerede hadde dårlig kreditt i stedet for å starte uten kreditt. Du kan nå bruke en tjeneste som Credit Karma for å sjekke fremdriften din på kredittpoenget ditt. Finn ut ditt kredittpoeng. Gratis avgift med Credit Karma. Finn ut din kredittpoeng uten kostnad med kredittkarma. Les mer. Hvis du hellere vil bruke noe annet, kan du bruke regjeringens offisielle nettside for å få din fulle gratis kredittrapport. Mens ekstremt beskrivende, kan du bare få det en gang i året gratis. Hvis du ikke har noe imot å betale, tilbyr Wells Fargo en tjeneste som trekker hele kredittrapporter fra alle tre rapporteringsbyråene månedlig.

Kreditt Karma er gratis, gjør det mulig å se etter oppdateringer hver uke (kun for TransUnion og Equifax), og gir sine egne poeng som er liknende, men kanskje ikke nøyaktig hva poenget som byråene vil gi deg. Den bruker også informasjonen den samler på den for å foreslå kort, lån og mer, men den informasjonen når aldri disse selskapene - den forblir med Credit Karma. Min anbefaling er at du bør vente til poengsummen når minst 700 før du vurderer å søke om et bedre kredittkort (men ikke en av de fremste - 700 er fortsatt for lavt av en poengsum for dem).

Hvis du allerede har kredittkort

Hvis du allerede har kredittkort og kredittpoengene dine er dårlige, begynner du å få deg på riktig spor ved å bruke denne strategien (hvis mulig). Det er ikke nødvendig å få et nytt kort hvis du allerede har en. Sjansen er at hvis du har dårlig kreditt score i dette scenariet, har du store saldoer på kortet ditt. Før du begynner å bruke denne strategien, må du betale av balansen din.

Sett sjekken min mor ga meg i sparing eller betalte kredittkortregning ... #reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11. mai 2015

Hvis du har flere saldoer, er det vanligvis tilrådelig å fokusere betalinger på kortet som har høyeste rente slik at du ikke unødvendigvis trenger å betale ekstra penger. Ikke glem å også prøve å redusere utgiftene dine Slik begynner du å spare penger og stoppe utgifter med 4 enkle vaner Slik begynner du å spare penger og slutte å bruke med 4 enkle vaner Et av de beste nyttårsbeslutninger på mange folks lister er å bruke mindre og lagre mer. Det er lettere sagt enn gjort, men du kan fortsatt stole på flere apper og verktøy for å hjelpe ... Les mer for å bidra til å gjøre betalinger på kortene dine. Når saldoen dine sakte går, ser du lettelse. For mer informasjon om å bli kvitt din gjeld, sjekk ut hvordan du blir rik guide. Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld. Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld. Tenk deg å være gjeldfri. Ingen overført saldo eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke andre ingredienser. Les mer .

Det er mulig

Det kan virke som en umulig oppgave - forbedre kredittpoengsummen til noe du kan være stolt av. Det er rett og slett litt test av økonomisk ansvar og tålmodighet.

Hjerte av hele strategien jeg skisserte er å bare vise at du har kreditt, og du bruker den, men tilsynelatende lite av det. Kreditorer elsker å se deg ha kreditt og bruke det, men bare i små mengder (som viser ansvar og ikke dårlig behov for å faktisk bruke alt). Hvis du ikke møter alt dette, så er det noe å forbedre. Hvis du ikke har noen kreditt, må du finne en måte å starte. Hvis du bruker all din kreditt, må du finne en måte å betale av alle dine saldoer. Det er det det bare koker ned til. Bare hold troen og jobber hardt, og du vil etter hvert nå målet ditt.

Hvis du har spørsmål om å forbedre kredittpoengene dine, spør bare og jeg vil prøve mitt beste for å svare! Kanskje har du noen tips for å formidle andre lesere? Eller kanskje du har tatt deg ut av dårlig kreditt og nå har et eksemplarisk poeng? Vi vil gjerne høre dine historier og meninger.

Til slutt, ikke glem at det også er mange andre gode ressurser, for eksempel Reddits / r / personalfinance.

Kredittrapport via Shutterstock, Kredittrapport med poengsum på et skrivebord via Shutterstock, Luis Ramos, forretningsmann teller penger via Shutterstock, Elskende par ser på deres drømmehus via Shutterstock

Utforsk mer om: Kredittkort, Money Management.