Hva du trenger å vite om helse sparekontoer

De fleste forsikrede amerikanere har en av to typer helsetjenester planer: en HMO (helse vedlikeholdsorganisasjon) eller PPO (foretrukket leverandør organisasjon). Vanligvis satser folk på en plan som rammer balansen mellom lavt fradragsberettiget og månedlig premie.

Men med all turbulens som omgir den rimelige omsorgsakten (“Obamacare”), mange amerikanere vurderer et tredje alternativ. Dette er HDHP med HSA, eller en høy-deductible helseplan med helse sparekonto.

I disse dager kan en HDHP med HSA spare deg tusenvis av dollar hvert år. Bare Frugal: Hvordan Lær Personlig Finans. Den enkle måten. Bare Frugal: Hvordan Lær Personlig Finans. Den enkle måten. Friser du regelmessig over regninger og gjeld? Føler du deg tapt når andre snakker med økonomisk lingo? Her er de gode nyhetene: Det er aldri for sent å lære om penger. Les mer . Dessverre, fordi det er så mange myter og misoppfatninger, er mange amerikanere sjenert fra ideen. “Høye fradrag? Er du gal?” Men det er egentlig ikke så ille som det høres ut. Ærlig!

Hvordan helse sparekontoer arbeid

Første ting først: ikke forvirre a “helse sparekonto” med en “fleksibel brukskonto,” “helse refusjon konto,” eller “helseutgifter konto.” Det er spesielt enkelt med den siste, som har samme initialer! Forskjellene er utenfor rammen av denne artikkelen, men du bør absolutt vite at disse ikke er de samme.

En helse sparekonto er akkurat hva det høres ut som: en sparekonto som du kan bruke til å betale for helserelaterte utgifter og kostnader. Det inkluderer fradrag. Men det er mer enn bare en sparekonto. Det kommer med spesielle fordeler som gjør det svært verdifullt, så vel som visse restriksjoner som hindrer deg i å utnytte den.

Merk at en HSA ikke er en helseplan. Det er brukt i forbindelse med en helseplan. Du erstatter ikke HMO eller PPO med en HSA. Snarere, hvis din HMO eller PPO kvalifiserer som en HDHP, blir du kvalifisert til å bruke en HSA med din plan.

Fordelene med en helse sparekonto

Det største salgsargumentet er at du kan bidra før skatt til en HSA. Bidrag er fradragsberettiget, noe som betyr at de reduserer skatteforpliktelsen på samme måte som 401 (k) og IRA-bidrag. Kort sagt, å sette penger i HSA betyr at du betaler mindre i skatt.

Ikke bare det, men HSA-midlene forblir ubeskattet så lenge du bruker dem på legitime helsetjenester. Hva teller som legitim? Du bør konsultere HSA-detaljene dine for detaljer, men legebesøk, copays, coinsurance, deductibles, reseptbelagte og over-the-counter-stoffer, og eyecare er vanligvis alle legitime.

En annen stor fordel er at HSA-midler ruller over fra år til år, og skiller HSAs fra fleksible utgiftsregnskap. En typisk FSA tilbakestilles til null på slutten av året, slik at du mister penger som du ikke bruker. Noen arbeidsgivere kan til og med bidra til HSA gjennom hele året. Dette er gratis penger!

Og ikke glem at høyt fradragsberettigede helseplaner har drastisk lavere månedlige premier sammenlignet med lav- eller mellantrekkbare helseplaner. Så mye at du vanligvis kommer fremover når det gjelder premiebesparelser mot fradragsberettigede kostnader.

Hvordan bruke en helse sparekonto

Når du er kvalifisert (se begrensninger nedenfor), kan du åpne en HSA i enhver bank som støtter en slik konto. Din arbeidsgiver kan ha en foretrukket bank. Når kontoen er åpnet, vil du motta et debetkort og muligens en metode for å sjekke saldoen din online.

Når du trenger å betale for en helsetjenester-relatert utgift, kan du bare svekke debetkortet som noe annet kort. Deretter trekkes midlene fra kontoen din. Det blir ikke mye enklere enn det.

Begrensningene til en helse sparekonto

For å være kvalifisert for en HSA i 2017, må helseplanen oppfylle disse IRS-retningslinjene for å bli vurdert som en HDHP:

• Individuell årlig egenandel minst $ 1300.
• Familie årlig fradragsberettiget minst $ 2600.
• Individuell out-of-pocket-maksimum på minst $ 6,550.
• Familie utenom lommen maksimalt $ 13,100.

Hvis du vil trekke seg fra en HSA av annen grunn enn en kvalifisert helsepersonell, vil beløpet for uttaket ditt bli skattlagt, og du vil pådra deg en ytterligere 10% straff.

En rekke andre restriksjoner gjelder. For eksempel er du ikke kvalifisert hvis du

• ha en FSA eller HRA sammen med en HSA;
• er registrert i Medicare, TRICARE, eller TRICARE for Life;
• har fått VA-fordeler de siste tre månedene, unntatt forebyggende omsorg, eller hvis du har funksjonshemmingsklasse fra VA;
• er kvalifisert til å bli hevdet som skattavhengig.

For mer informasjon, sjekk ut IRS-heftet på HSAs, MSAs, FSAs og HRAs.

Til slutt er det årlige bidragsgrenser for HSAs. I 2017 er grensene

• $ 3 400 for individuelle planer (under 55 år);
• $ 4 400 for individuelle planer (55 år eller eldre);
• $ 6 750 for familieplaner (under 55 år);
• $ 7 750 for familieplaner (55 år eller eldre).

Legg merke til at du må prorere HSA-bidragene dine for alle månedene du ikke er kvalifisert for en HSA i året. Hvis du for eksempel er en person under 55 år, og du ikke var kvalifisert i januar og februar, kan du bare bidra med $ 3,400 x 10/12 = $ 2,833 til HSA.

Er en HSA best for deg? Hvordan finne ut

Den største ulempen til et HSA er den høye fradragsberettigede planbehovet.

De fleste HDHP-er krever at du betaler for de fleste utgifter ut av lommen opp til fradragsberettiget beløp før planen begynner å bidra, og selv da må du betale coinsurance til du treffer maksimalt ut av lommen. Etter det er alt annet dekket 100%. Detaljer kan variere fra plan til plan, men dette har en tendens til å være strukturen.

Men HDHP-fradrag er motvirket av lavere månedlige premier, som kan spare penger. La oss se på en praktisk sammenligning ved hjelp av to planer som ble tilbudt til familien min. Den ene er en nedsatt helseplan (LDHP), mens den andre er typen HDHP vi har diskutert.

• LDHP: $ 550 per måned / $ 750 fradragsberettiget / $ 2000 ut-av-lomme max / 20% medforsikring.
• hDHP: $ 300 per måned / $ 2.500 fradragsberettigede / $ 5.000 ut-av-lomme max / 20% medforsikring.

EN veldig sunn person som aldri bruker forsikringen deres, vil ende opp med å bruke 6 600 dollar per år for den tradisjonelle fradragsberettigede planen og 3 600 USD per år for den høytrekkbare planen. Ikke bare sparer de 3 000 dollar i årlige premier med den høyt fradragsberettigede planen, men de får også til å spare tusenvis før skatt i en HSA.

EN veldig syk person som maksimerer sin forsikring, vil ende opp med å bruke $ 8 600 per år for den fradragsberettigede planen eller $ 8 600 per år for den høytrekkbare planen. Men husk, den høyt fradragsberettigede planen kan betales for å bruke dollar før skatt! Å betale $ 8 600 i lavtdrages scenario er omtrent det samme som $ 11.467 i dollar før skatt. I dette eksemplet er HDHP faktisk mer kostnadseffektiv hvis du forventer å nå maksimalt ute.

EN typisk person som bruker noen av deres forsikring, men ikke alt av det, er litt vanskeligere å vurdere. For eksempel, tenk på et beredskapsbesøk som koster 15 000 dollar. På den fradragsberettigede planen må du kanskje bare betale en $ 200-kopi. Den høyt fradragsberettigede planen krever at du betaler hele regningen opp til fradragsbeløpet ($ 2500), deretter 20% medforsikring på gjenværende beløp ($ 12 500 x 20% = $ 2500). Hvis dette var din eneste medisinske utgift hele året, ville den første planen koste $ 6 800 for året, mens den andre planen ville koste $ 8 600.

Og ikke glem at rentebærende planer har en tendens til å gi bedre dekning i den fortsatt betalende egenkapitalfasen. For eksempel begynner opsjonsplanen min kun å dekke diagnostiske tester etter at jeg har møtt egenandel. Mitt fradragsberettigede planalternativ dekker 100% av diagnostiske tester selv før du møter fradragsberettiget.

Sammenligning av HSA- og ikke-HSA-planer

Ok, alt ovenfor krever mye matte, antall knase og tid. Kanskje du ikke har viljen eller hvorvidt du gjør noe av det. Er det ikke et verktøy der ute som vil knuse tallene for deg? Faktisk, ja!

En reddit-bruker som heter HSASpreadsheetGuy opprettet et Google-regneark som automatisk sammenligner de potensielle kostnadene til en høyt fradragsberettiget plan med HSA versus en fradragsberettiget plan. Det tar også hensyn til skattemessige hensyn. Bare to planer kan sammenlignes av gangen, men likevel er det ekstremt nyttig. Slik bruker du det:

1. Åpne regnearket i Google Sheets.
2. Gå til Fil> Lag en kopi ... å kopiere den til din egen Google Disk.
3. Fyll ut regnearkseksjonene: Low Deductible Health Plan, Annual FSA Bidrag, High Deductible Health Plan, årlige HSA Bidrag, og Skatt.
4. Se på den resulterende Effektive kostnader for å se hvilken som gir mer verdi. Grafen til høyre er en fin måte å visualisere forskjellene på.

Som du vil se, jo mer du bidrar til din HSA, desto bedre blir en høyverdig plan. Det er skjønnheten til en HSA: Til tross for den høye fradragsberettigede betaler du med dollar før skatt. Så du kommer til å spare mye i det lange løp.

Kort sagt, en HDHP med HSA kan være en utmerket pengesparer for noen som er veldig sunn eller veldig syk, men bare hvis du bidra så mye som mulig til din HSA. Hvis du ikke har nok lagret opp til å dekke din maksimale verdi på et gitt tidspunkt, kan du foretrekke en lavere fradragsberettiget plan. Hvis du ikke er sunn eller usunn, kan du også foretrekke en lavere egenandel.

Husk: Hold dine kvitteringer

Det er en ting å falle offer for falsk avkastning. Hvordan holde seg trygt fra skattefusk Dette skattesesongen. Hvordan holde seg trygt fra skattefusk. Denne skattesesongen. Skattevindel er på vei opp, og innlevering av skatt på nettet gir deg et mål. Hva kan du gjøre for å være sikker på at du ikke er utsatt for skattesvikt i år? Les mer . Det er en annen å begå skattefusk gjennom misbruk av din helse sparekonto. Fordi HSAs er lette å misbruke, må du være ansvarlig med din. Bruk aldri det for ukvalifiserte helsekostnader. Hvis IRS reviderer deg, må du kunne vise bevis på legitime utgifter.

Som sådan, når du betaler med HSA debetkort, Du bør alltid få kvittering. Om kvitteringen er papir eller digital, spiller ingen rolle så lenge du får en.

Hvis du får en papirkvittering, bør du helt skanne den som et PDF-dokument 6 av de beste appene for å skanne, spore og administrere kvitteringer 6 av de beste appene for å skanne, spore og administrere kvitteringer Disse programmene for kvitteringsskanner hjelper deg med å skanne , lagre og organisere hver kvittering for dine personlige eller forretningsbehov. Les mer . Massevis av verktøy finnes for dette, inkludert gratis eller betalte mobilapper samt fysiske skannere for datamaskinen din. Uansett må du bare sørge for at du lagrer disse PDF-dokumentene trygt og sørg for at du sikkerhetskopierer dem. 5 Grunnleggende sikkerhetskopieringsfakta Hver Windows-bruker bør vite 5 grunnleggende sikkerhetskopieringsfakta Hver Windows-bruker burde vite at vi aldri tryr for å minne deg om å lage sikkerhetskopier og lagre dataene dine sikker. Hvis du lurer på hva, hvor ofte, og hvor du skal sikkerhetskopiere filene dine, har vi rett frem svar. Les mer !

Den hemmelige grunnen til at HSAs Rock

I tillegg til det ovenfor er det to ting å vite om HSAs.

For det første kan du investere HSA-midler uten å betale skatt på inntektene. I denne forstand gjør en HSA for et godt pensjonskøretøy sammen med en 401 (k) og IRA. Men det er uten tvil enda bedre, fordi det er trippelskatt-fordelt. Du får til å bidra med penger før skatt, investeringsinntektene er ikke beskattet, og du kan ta skattefrie uttak på kvalifiserte helsekostnader.

For det andre kan du utsette uttak for helsetjenester utgifter til fremtiden. La oss si at legen din koster deg $ 100 i dag. Du kan betale for det i lommen, lagre kvitteringen, og deretter foreta en tilbakebetaling på $ 100 fra HSA når som helst i fremtiden. Det er ingen tidsbegrensning mellom tiden du påfører helsetjenester, og når du kan ta uttak for det.

Mange økonomisk kunnskapsrike folk vil forlate sine bidrag i deres HSAs, investere dem i markedet, la dem vokse gjennom sammensatte renter og foreta utsatte uttak når de når fremtidig alder, for eksempel pensjonering. 5 Godkjente stykker personlig økonomi Råd om å ignorere 5 Godkjente stykker personlig finansrådgivning å ignorere Det er mye god personlig økonomi der ute, men det er noen stykker økonomisk råd som du definitivt bør overse. Her er fem av de vanligste. Les mer . (Den årlige bidragsgrensen betyr at det er en mulighet for å ta uttak. Husk at du ikke kan bidra med pengene senere.)

Hvis du planlegger å pensjonere så tidlig du kan, kan du pensjonere tidlig? Disse kalkulatorer vil fortelle deg at du kan pensjonere tidlig? Disse kalkulatorene vil fortelle deg økonomisk uavhengighet og pensjonere tidlig (FIRE) er gode mål, men hvordan kan du finne ut om de er mulige? Disse kalkulatorene vil hjelpe. Les mer, en HSA er et ekstremt effektivt investeringsverktøy. Noen foreslår at du prioriterer den over 401 (k) og IRA etter å ha utnyttet eventuelle selskapsmessige fordeler. Ikke sikker på om du er på sporet for pensjon? Se nå med disse smarte pensjonskalkulatorene og verktøyene sparer du nok for pensjonering? Finn ut med disse 9 verktøyene sparer du nok for pensjonisttilværelse? Finn ut med disse 9 verktøyene Lagre for pensjonering er en av de viktigste tingene du kan gjøre - men hvordan vet du om du har lagret nok? Her er 9 verktøy for å hjelpe deg med å finne ut. Les mer .

Forhåpentligvis kan du nå se hvorfor HSAs kan være fantastisk under de rette forholdene. Hva tror du? Er du glad for å betale høyere premier for lavere fradrag? Del dine tanker med oss ​​nede i kommentarene!

Image Credits: mirtmirt / Shutterstock

Utforsk mer om: Helse, Investeringer, Pensjon, Spar penger.