Personlig lån Online - Hvordan Peer-to-Peer Utlån skifter spillet

Jeg har aldri møtt Imelda. Moren til tre bor i Garcia-Hernandez, Filippinene og eier en transportvirksomhet med mannen sin. Sammen eier de en "motorella"; en interessant hybrid mellom en taxi og en rickshaw som hennes ektemann bruker til å ferge lokalbefolkningen rundt.

Hun var på utkikk etter et lån på 7000 filippinske pesos (ca $ 175 amerikanske dollar) for å kjøpe dekk, motorolje og bensin. Hennes motivasjoner for å søke dette lånet bør være kjent for alle foreldre:

Hun håper å gjøre en god fortjeneste ut av sin virksomhet, slik at hun kan støtte barna sine behov. Hennes fortjeneste vil være for skoleavgifter og mat for familien sin. I fremtiden håper Imelda å ha andre virksomheter slik at barna hennes vil kunne fullføre sin utdanning.

Hun la opp en annonse på Kiva Kiva: Chage lever ved å låne penger til andre mennesker Kiva: Chage lever ved å låne penger til andre mennesker Les mer. Denne Microlending titan har gjort det enkelt å låne små summer til entreprenører i den tredje verden i mange år, og kan stolthet på å være kjøretøyet som har trukket utallige tusen ut av fattigdom.

Chipping i $ 25, meg selv og en rekke andre givere basert i Storbritannia og USA hevet hovedstaden for Imeldas lån; som ble betalt tilbake i helhet noen måneder senere.

Vi er alle kjent med Kiva. Denne modellen av lavverdige, mellomstore lån fungerer godt, og gjør det mulig for folk som tradisjonelt har blitt forsømt av vanlig økonomi for å skaffe seg kreditt. Men den offentlige oppfatningen av dette utlånsparadigmet er en tilknyttet det meste med utviklingsverdenen.

Jeg var overrasket over å oppdage at peer to peer-utlån også utfordrer likeså av BarclayCard og CitiBank i deres tradisjonelle hjerteområder i det velstående West. Det finnes en rekke tjenester på markedet akkurat nå som tillater långivere å gi kreditt, og for låntakere å få tilgang til midler uten å håndtere en bank eller kredittforening. Jeg så på tre av dem, og utforsket hvordan de rystet finansspillet.

WikiLoan

WikiLoan har som mål å gjøre prosessen med å låne penger fra venner og familie litt lettere. Fra hvert trinn i utlånsprosessen, inkludert å annonsere lånet ditt på sosiale medier, arrangere et løpende notat og administrere tilbakebetalinger.

Det er viktig å understreke at WikiLoan faktisk ikke tilbyr noen penger selv. Ansvarsfraskrivelsen på hjemmesiden deres sier det “WikiLoan, Inc. låner ikke penger eller matche deg med en utlåner. WikiLoan tilbyr gebyrbaserte dokumenter og verktøy for Långivere og Låntakere for å administrere utlåns- og låneprosessen. For å finne en utlåner, send noen venner til hjelp og inviter dem til å delta på finansiering av din låneforespørsel.”

Hvis du registrerte deg for WikiLoan for å unngå å treffe venner og familie for penger, er du på feil sted.

Likevel, forvirrende, er det en markedsplass for villige långivere alle reklamekreditter, sammen med deres foreslåtte renter og lånebetingelser. Dette virker helt motstridende med deres tidligere uttalelse om ikke å matche deg med en utlåner.

Det er fortsatt et interessant konsept skjønt. Utallige relasjoner har blitt syret som følge av dødsfallende venner og slektninger som dør på gjeld. Dette bringer denne uformelle utlån til et mindre grått område med et lovverk, med en mekanisme for å håndtere tilbakebetalinger.

Det er noen avgjørende forskjeller mellom WikiLoan og formell utlån. For det første krever det å kreve at du først stumper opp til $ 25. Dette kan være litt ubehagelig for noen mennesker. Videre føles hele opplevelsen litt skilt fra den glatte opplevelsen av de fleste banktjenester. 6 Common Sense Årsaker til hvorfor du burde banke online hvis du ikke allerede er [Opinion] 6 Common Sense Årsaker til hvorfor du bør bank online hvis du ikke allerede er [Opinion] Hvordan pleier du å gjøre din bank? Kjører du til banken din? Venter du på lange linjer, bare for å sette inn en sjekk? Får du månedlige papirerklæringer? Filer du bort de ... Les mer. SSL-kryptering Hva er HTTPS og hvordan du aktiverer sikre tilkoblinger per standard Hva er HTTPS og hvordan du aktiverer sikre forbindelser Per standard Sikkerhetsproblemer sprer seg vidt og bredt og har kommet frem i forkant av mest alles sinn. Vilkår som antivirus eller brannmur er ikke lenger merkelig ordforråd og er ikke bare forstått, men også brukt av ... Les mer er ikke aktivert på hele nettstedet, noe som er plagsomt for et nettsted i de finansielle tjenestene.

Min mistanke om WikiLoan ble økt når du kjører en Whois DomainHostingView gjør WHOIS-søk enklere enn noen gang. [Windows] DomainHostingView gjør WHOIS-søk enklere enn noen gang. [Windows] Tidligere i måneden skrev jeg om hvordan man ser på et domenenavn WHOIS-informasjon som en måte å måle autentisiteten og påliteligheten til nettstedet. Det var bare ved å ha det innlegget publisert ... Les mer søket mot deres domenenavn. Når du kjører en forespørsel mot slike som Barclays eller CitiBank, får du en registrert adresse for domenenavnet. Dette er vanligvis på en forretningsadresse eller et kontor. Likevel har WikiLoan valgt å basere sin virksomhet fra en boligadresse i Beverly Hills.

Dette, kombinert med den litt kavaleriske holdningen til kryptering av trafikk på deres nettside og den svake inkonsekvensen av nettstedet, er nok for meg å anbefale å unngå WikiLoan.

Utlånsklubb

Lending Club er en San-Francisco basert oppstart som har koblet långivere og låntakere siden 2006. Det er SEC registrert, helt over bord med alle lån som behandles av WebBank; en FDIC godkjent bank basert i Utah.

Det tillater individuelle långivere å enkelt tilby finansielle tjenester til folk basert på deres kreditt score, bruk og historie. Alle lån er usikrede, med renter beregnet på forventet risiko for låntakeren.

http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk

Kanskje de mest overbevisende fordelene ved Lending Club-modellen er at långivere kan spre risiko ved å velge hvilke lån som skal oppfylles og hvor mye de ønsker å forplikte seg til en person. Hele en långivers kapital behøver ikke å bli investert i en enkelt person.

Denne enkle modellen er ikke så forskjellig fra Kiva og har tilsvarende nivåer av suksess. I fjor lå nesten 120 millioner dollar ut i februar måned alene, og utgjorde en betydelig utfordring for homogeniteten til det tradisjonelle utlånssystemet.

/ R / lån

Reddit har tilsynelatende et fellesskap for alt. En som ikke får nesten nok anerkjennelse er / r / lån, noe som gjør det mulig for redditors å hjelpe andre medlemmer av Reddit-samfunnet i tider med behov.

Det er enda en rudimentær form for kredittvurdering. Den passende navnet Credditbot ser på brukerens karma, samt den tidligere utlåns- og låneaktiviteten til en bruker på / r / lånene underreddit. Når noen sender inn en forespørsel om et lån på subreddit, legger Credditbot automatisk inn disse statistikkene som en kommentar på innlegget.

Denne kredittvurderingen kan også kontrolleres med et gratis nettbasert verktøy fra den amerikanske baserte utvikleren Justin Paulin.

Ramon Chiratheep er en britisk-basert PR-student og journalist som har brukt / r / lån både som låner, og som utlåner.

Jeg lånte omtrent £ 100 til forskjellige personer, og ja, jeg ble betalt tilbake. Noen ganger er andre ikke så heldige, men mine var små mengder. Utlån disse små beløpene mente jeg måtte be om to store lån på £ 250 og en på £ 150 fordi credditbot ga meg en god vurdering.

Og ja, jeg betalte dem tilbake i sin helhet da tiden kom. Har ikke brukt det for en stund, men det hjelper vanligvis hvis du er ganske aktiv på Reddit og på din personlige konto, da det viser seg at du sannsynligvis ikke er sannsynlig å skarpere med alle pengene som du har brukt så lenge på å bygge opp deilig, deilig karma.

[/ r / lån] ... virkelig er det beste av Reddit. Når en familie venn jeg har kjent for ganske mye, nekter hele mitt liv å gi meg et kortsiktigt lån på grunn av et uhell “du vet aldri hva som kan skje i neste uke,” men en fremmed online er villig til å gjøre dette hoppet av tro fordi noen har behov ... Det gir meg bare varme fuzzies rundt.

Konklusjon

Hovedbanken er her for å bli. Det er ingen tvil om det. Og jeg ser ikke peer-to-peer-utlån kippe bort på dominansene til de store bankene og kredittkortselskapene.

Men hva synes du? Har du brukt tidligere peer-to-peer-utlån? Hva er tankene dine på det? Gi meg beskjed i kommentarene nedenfor.

Utforsk mer om: Money Management, Online Banking.