3 grunner til at gjeldsnelbollen slår gjelden lavine

Forbrukergjeldspiralen er den største grunnen til at moderne amerikanere er så ulykkelige. Fra mai 2016 hadde gjennomsnittlig husholdning ca $ 5 700 i kredittkortgjeld, men hvis du bare ser på balansebærende husholdninger, gjennomsnittlig toppene opp til $ 16.000. Det er jaw-droppingly sinnssykt.

Nå kaste inn billån (gjennomsnittlig $ 30.000 for nytt og $ 18.500 for brukte biler) sammen med studielån ($ 30.000 for nyutdannede) og det er klart at vi har et gjeldsproblem. Jeg skylder ikke systemet her. Bortsett fra under ekstreme omstendigheter, har vi bare oss selv å skylde om vi tar for mye gjeld til å håndtere.

Når det er sagt, er det ikke noe å gråte over spildt melk. Det er på tide å spenne seg, angrip våre gjeld, og befri oss fra denne byrden! Min kone og jeg betalte $ 70 000 i gjeld på bare under to år med en samlet inntekt på under $ 100 000. Hvis vi kunne gjøre det, så kan du det.

De to beste metodene for gjeldsbetaling

Før vi snakker om gjeldsbetaling, må du avgjøre to viktige ting: din totale minimumsbetaling og total tilgjengelig betaling.

Totalt minimumsbetaling er summen av alle minimale månedlige utbetalinger på alle dine nåværende gjeld. Du bør aldri betale mindre enn minimum på noe lån, fordi det vil skade din kreditt score.

Totalt tilgjengelig betaling er hvor mye penger du er villig til å kaste på gjeld hver måned. Jo større dette tallet, jo raskere blir du gjeldfri. Ideelt sett bør dette inkludere hver ekstra dollar du har igjen etter å møte dine andre økonomiske behov som leie, mat og forsikring.

Når du har funnet ut disse to tallene, kan du begynne å tenke på en tilbakebetalingstrategi.

Gjeldsnøkkelmetoden

Gjelden snøball har som mål å drep så mange lån så raskt som mulig, selv om det betyr å betale mer i interesse over lang tid. Trinnene for gjeldssnabbballen er som følger:

1. Bestem din totale tilgjengelige betaling.
2. Betal alle minimumsbeløp på alle dine lån.
3. Betal resten av den totale tilgjengelige betalingen til den minste balansen.
4. Skyll og gjenta som du betaler av dine lån. Ikke endre din totale tilgjengelige betaling da lån er betalt. Vil du “rull over” Betalinger fra ett avlønnet lån til det neste.

Gjeldskredet Metoden

Gjeldskredsen har som mål å minimere mengden av interesse du betaler på lånene dine, som betyr at du vil spare mest penger i det lange løp med denne metoden. Trinnene for gjeld lavin inkluderer:

1. Bestem din totale tilgjengelige betaling.
2. Betal alle minimumsbeløp på alle dine lån.
3. Betal resten av den totale tilgjengelige betalingen til høyrentelånet.
4. Skyll og gjenta som du betaler av dine lån. Ikke endre din totale tilgjengelige betaling da lån er betalt. Vil du “rull over” Betalinger fra ett avlønnet lån til det neste.

Hvor mye penger kan du virkelig spare?

De to metodene kan høres ganske lik, og de er. Sannheten er at de begge er ekstremt effektive, og du kan ikke gå galt med en, fordi de begge kjører deg mot frihet fra gjeld i rekordtid.

Når det er sagt, la oss sammenligne de to for å se hvilken som er matematisk bedre.

For denne sammenligningen skal vi bruke Unbury.us for å visualisere forskjellene. Du kobler bare inn dine låne tall, og det vil sammenligne snøball vs snøskred for deg. Andre lignende verktøy inkluderer Unbury.me, Payoff.io og MagnifyMoney kalkulator. Bruk hvilken som helst du liker best eller sjekk ut disse andre gjeldsvisningsverktøyene. Slik visualiserer du gjeld og opphold motivert mens du betaler den. Slik visualiserer du gjeld og opphold motivert mens du betaler den. Det er vanskelig å holde motivasjon for å fortsette å betale din gjeld, men å visualisere det kan gjøre prosessen enklere. Les mer .

Eksempel 1: En forenklet situasjon

La oss starte med en enkel, men overdrevet situasjon. Vi har ingen gjeld med unntak av to kredittkort, og vi har plukket opp mye forbruksgjeld på begge sider.

I denne situasjonen har vi en samlet minimumsbetaling på $ 535 og en samlet gjeldssaldo på $ 18.000. Hvis det ikke var noen interesse, ville det ta ca 2 år og 9 måneder å betale seg. Men når vi vurderer interesse, vil det ta 4 år og 6 måneder og koster oss $ 10 500 i interesse!

Ved å betale ekstra penger på toppen av minimumene, kan vi redusere beløpet vi skylder oss i løpet av gjelden, og dermed redusere hvor lang tid det tar å betale seg.

La oss si at vi har råd til å sette bort $ 800 per måned (en ekstra $ 265 på toppen av minimum) for å takle gjelden. Hvis vi kobler tallene til Unbury.us, her er hvordan de to metodene sammenligner:

• Ved hjelp av gjeldssnakkballmetoden ville det ta 2 år og 6 måneder å betale seg og vi ville ende opp med å betale $ 5,850 i interesse.
• Bruke gjeld lavin metode, ville det ta 2 år og 5 måneder å betale seg og vi ville ende opp med å betale $ 4 900 i interesse.

Begge metodene gir deg mulighet til å spare penger i forhold til å gjøre bare minimumsbetalinger, og du reduserer tiden i gjeld i halvparten. I løpet av to og et halvt år, ved å bruke lavine-metoden vil du spare ca $ 1000 i dette scenariet.

Eksempel 2: En mer typisk situasjon

Her er en mer avrundet situasjon som bedre representerer det de fleste står overfor: en rekke gjeldssaldi og renter.

I denne situasjonen har vi en samlet minimumsbetaling på $ 655 og en samlet gjeldsbalanse på $ 42.000. Hvis renten ikke var et problem, ville dette bli betalt i ca 5 år og 4 måneder. Men siden interessen er et problem, ville det ta 6 år og 10 måneder og koster oss $ 11 150 i interesse!

La oss si at vi har råd til å sette bort $ 1000 per måned (en ekstra $ 365 på toppen av minimum) for å takle vår gjeld:

• Ved hjelp av gjeldssnakkballmetoden ville det ta 3 år og 11 måneder å betale seg og vi ville ende opp med å betale $ 5,650 i interesse.
• Bruke gjeld lavin metode, ville det ta 3 år og 11 måneder å betale seg og vi ville ende opp med å betale $ 5,450 i interesse.

Hva er interessant om dette “typisk scenario” er at snøball og lavine metoder har nesten like opptredener. Skredemetoden er fortsatt optimal, men du sparer bare ytterligere $ 200 over fire år.

3 grunner til at gjeldsnelbollen vinner

Skredmetoden vil alltid Spar deg mest på rentebetalinger. Hvis du er en 100% logisk drevet person, så er den metoden perfekt for deg. Men snøballmetoden har en rekke fordeler som kan vise seg å være mer verdifulle enn rentebesparelsene.

1. Snøballmetoden er psykologisk givende. En nylig studie i Journal of Consumer Research fant at folk som bruker gjeldssnakkballmetoden, er mer sannsynlige å lykkes med å komme seg ut av gjeld fordi handlingen med å betale en gjeld føles bra og motiverer en til å fortsette.
2. Snøballmetoden er raskere for å øke kontantstrømmen. Å eliminere en gjeld betyr også å eliminere minimumsforpliktelsen for den gjelden, noe som reduserer din totale minimumsbetaling. Hvis budsjettet ditt er ekstremt stramt 15 Kule verktøy for enkel kostnadsporing og budsjettering 15 Kule verktøy for enkel utgift Sporing og budsjettering Sporing av utgifter og budsjettering er to viktige deler av å være økonomisk sunn. Disse 15 appene gjør det enkelt å gjøre begge deler. Les mer, denne ekstra pusten kan øke sikkerheten og redusere angst hvis du trenger ekstra penger en måned.
3. Balanseoverføringer kan ta interesse ut av ligningen. Noen kredittkort vil gi deg en 6, 12 eller 18 måneders periode på 0% APR hvis du overfører over balansen på et annet kort. Hvordan spare tusenvis med et kredittkort Balanseoverføring. Hvordan spare tusenvis med et kredittkort. Balanseoverføring En overføring av kredittkortbalanse kan spare deg for tusenvis av dollar hvis du går på den på riktig måte. Sjekk ut våre råd og anbefalinger på balanseoverføringskort! Les mer (noen ganger gratis, noen ganger for en liten avgift). Slå av høyrente kredittkortgjeld til rentefri kredittkortgjeld mens du snøball kan være et vinnende trekk for mange mennesker.

Så hva er den beste måten å betale av gjeld?

Med alle ting tatt i betraktning, her er det jeg anbefaler:

• Hvis du har lån med over 10% APR, må du takle dem først, men bestil dem i henhold til gjeldssnakkballmetoden. Gjeld med høye renter betraktes som kriser.
• Når du har eliminert disse lånene, takler du resten av lånene dine i henhold til gjeldssnakkballmetoden.

Dette er en god midtvei mellom de to metodene. Men vær så snill å tilpasse og tilpasse etter dine egne behov og ønsker. Hvis du kan gå full skred, gjør det! Hvis ikke, det er greit. Så lenge du betaler mer enn din totale minimumsbetaling, kommer du fremover.

For mer hjelp, sjekk ut vår guide for å ødelegge din gjeld ASAP Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld Tenk deg å være gjeldfri. Ingen overført saldo eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke andre ingredienser. Les mer .

Kjører du med gjeld? Hva slags tips, triks og taktikk bruker du for å klatre deg ut til frihet? Del dine tanker og erfaringer med oss ​​nedenfor i kommentarene!

Utforsk mer om: Gjeld, Money Management.