5 triks for å forbedre kreditt score på bare 6 måneder

På et tidspunkt i det siste året hadde jeg en kreditt score i 300-serien. Det er hinsides forferdelig. Det er en poengsum du forventer hvis du bare hadde innvilget konkurs. Jeg er ikke redd for å innrømme det, for i omtrent seks måneder hadde jeg økt den score til nesten 700.

Denne veiledningen er tilgjengelig for nedlasting som en gratis PDF. Last ned 5 triks for å forbedre kredittpoeng på bare 6 måneder nå. Du er velkommen til å kopiere og dele dette med venner og familie.

Forbedre kredittpoengene dine Slik forbedrer og overvåker du kredittpoengene dine ved hjelp av teknologi Hvordan forbedre og overvåke kredittpoengene dine ved å bruke teknologi Din kreditt score kan ha stor innflytelse på ditt økonomiske liv. Vi forklarer hvordan det er beregnet og og hvordan du kan forbedre det. Les mer trenger ikke å være en komplisert, innviklet prosess. Med bare noen få enkle atferd og handlinger kan du raskt øke kredittpoengene dine på bare noen få korte måneder. Jeg gjorde det med disse seks trinnene, og det kan du også.

Denne veiledningen inneholder informasjon fra kredittbyråer og respekterte kredittinstitusjoner, så det er mer pålitelig enn noe du finner på et forum eller en liten blogg på nettet. I tillegg til å lære å forbedre poengsummen din, finner du mange ressurser som kan hjelpe. Så la oss begynne å øke den kredittpoengsummen!

1. Forstå kredittutnyttelsen

Den viktigste faktoren i kredittpoengene dine er noe som kalles kredittutnyttelse.

Høres komplisert, men det er det ikke.

Kredittutnyttelse er forholdet mellom din tilgjengelige kreditt (alle dine kredittgrenser) og din totale brukte kreditt (alle dine kredittverdier). Når du deler dine saldoer med kredittgrensen og multipliserer med 100%, bør du ende opp med et tall under 30%. Dette representerer a “sunn” kredittutnyttelse. Det fører også til en svært høy kreditt score.

En av de største kredittrapporteringsbyråene, Experian, forklarer dette på følgende måte:

... en av de viktigste faktorene i kreditt score er hvor nært dine saldoer er til kredittgrenser. Kredittpoeng legger opp grenser og saldoer på dine roterende kontoer for å beregne det totale forholdet mellom balanse / grense eller utnyttelsesgrad. Jo høyere utnyttelsesgrad, desto større er den negative effekten på resultatene dine.

Du tenker nok at en rask måte å øke poengsummen din øyeblikkelig er, er å bare betale hver eneste kredittkort og aldri bruke dem, ikke sant? Det er faktisk feil. Tro det eller ei, en 0% utnyttelse er faktisk en dårlig ting.

I 2016 finner Credit Karma øyeblikkelig ditt kredittpoeng uten kostnad med kredittkarma. Finn ut ditt kredittpoeng uten kostnad med kredittkarma Les mer gjennomgåtte kredittpoeng versus utnyttelsesgrader for de 15 millioner medlemmene og oppdaget et veldig interessant mønster.

Personer med 0% kredittutnyttelse hadde faktisk en verre kredittpoeng enn de med 1-20% utnyttelse.

Hva betyr dette? Det betyr at å bygge en kreditt score du bør ha rikelig med tilgjengelig kreditt som du ikke bruker, men du bør prøve å bruke 1% til 20% av den totale grensen.

Resten av handlingene i denne artikkelen må skreddersys for din situasjon og din nåværende utnyttelsesgrad. Ingen starter fra samme situasjon. For eksempel:

• Hvis du har maksimalt ut fem kredittkort med en grense på 4000 dollar hver, er du 100% utnyttet.
• Kanskje du har et enkelt kredittkort med en grense på 500 dollar, og du bruker den til å kjøpe $ 300 verdt dagligvarer hver måned. Selv om du betaler det fullt ut, kan utnyttelsen variere mellom 0% til 60%, avhengig av når kredittbureauet trekker dataene sine.
• Kanskje du bare bruker 20% av din tilgjengelige kreditt, men du av og til savner studentlån eller boliglånsbetalinger. Best Online Mortgage Calculator og hvordan du bruker dem Best Online Mortgage Kalkulatorer og hvordan du bruker dem Å finne ut hvor mye et boliglån vil koste deg i det lange løp kan være vanskelig, men disse kalkulatorene gjør det enkelt, uansett hvor mye informasjon du har. Les mer . Din situasjon krever et helt annet sett med handlinger.

Den beste måten å starte denne prosessen på, før du fortsetter med denne artikkelen, er å bestem din kredittutnyttelse. Du kan legge opp alle dine kredittkort og lånebalanser, dele dem med de maksimale grenseverdiene på disse kontoene, og formere med 100%. Eller du kan bruke et av verktøyene nedenfor.

Hjelp for kredittutnyttelse

Ikke bekymre deg for å prøve å finne ut din kredittutnyttelse på egen hånd. Det er mange ressurser tilgjengelig for å hjelpe deg med å beregne det.

• BizCalcs.com er et nettsted som er vert for et utvalg av personalkalkulatorer. De beste personfinansierings- og budsjettkalkulatorene for å administrere dine utgifter. De beste personalkreditten og budsjettkalkulatorene for å administrere dine utgifter. Å få økonomien i rekkefølge kan være tøff, men å ha de riktige tallene på hånden gjør det mye enklere. Uansett din økonomiske situasjon, har vi kalkulatorene du trenger. Les mer for å hjelpe deg med økonomiske beslutninger og budsjettering. Det er her du finner denne brukervennlige kalkulatoren for bruk av kreditt. Bare skriv inn alle dine saldoer og kredittgrenser, og la kalkulatoren gjøre resten.

• Kreditt Karma er en favoritt når det gjelder å overvåke kredittituasjonen. Ikke bare viser nettstedet ditt din samlede kreditt score, men det gir deg også din samlede kreditt utnyttelse trukket direkte ut av kreditt rapporten. Ingen manuell beregning kreves!

Selvfølgelig er kredittutnyttelse enkel nok til å gjøre deg selv med et enkelt regneark. 15 Nyttige regnearkmaler for å administrere dine finanser. 15 Nyttige regnearkmaler for å administrere dine finanser. Hold alltid oversikt over din økonomiske helse. Disse gratis regnearkmaler er bare verktøyene du trenger for å administrere pengene dine. Les mer og litt tid. Å ta deg tid til å finne ut hvor du står med kreditt er et kritisk første skritt mot å få det i orden.

2. Sett med dine skyldnere

Å la min kreditt score falle ned i 300-tallet kan ha virket som en forferdelig ide, men jeg hadde en plan. Problemet var at jeg trengte å la min score tank slik at jeg kunne begynne å jobbe med å forbedre den. La meg forklare min situasjon, og det kan hjelpe deg til å bedre forstå din egen.

Gjennom en kombinasjon av overforbruk på flere kredittkort Finn de beste kredittkorttilbudene online med disse 10 fantastiske nettstedene Finn de beste kredittkorttilbudene på nettet med disse 10 fantastiske nettstedene Uansett om du leter etter påmeldingsbonuser, kontanter tilbake, belønningsprogrammer eller lojalitet rabatter, vi har din dekket. Her er 10 nettsteder som vil hjelpe deg med å finne de beste kredittkorttilbudene. Les mer mens i høgskolen og vår familie blir rammet av en stor medisinsk krise om ti år etter opplæringen, ble vi utsatt for følgende situasjon:

• $ 100 000 i tilgjengelig kreditt og $ 30 000 i roterende saldo, en utnyttelse av 30%;
• Montering av medisinske utbetalinger for pågående behandlinger nærmer seg $ 1200 hver måned;
• Tilbake kirurgi som legger til den allerede eksisterende medisinske økonomiske byrden;
• Ingen måte å betale for alt.

Siden jeg er den typen person som vil jobbe tre jobber i stedet for fil konkurs, betalte jeg minimumsbalansen på alle våre kredittkort og betalte alle vanlige husholdningsregninger til rett tid, men betalte ikke sykehuset. Det var bare ikke nok penger igjen.

Et slikt scenario virker bare så lenge, og på et tidspunkt kommer du til å treffe punktet uten retur, og det gjorde vi. Figur noe ut, eller fil konkurs. I begge tilfeller var min premium kreditt score på nesten 800 i fare.

Etter å ha gjort noen undersøkelser, er det det jeg oppdaget. Hvis du har en gyldig grunn, som medisinske utgifter, kan du forhandle om en oppgjør med kreditorer. Så jeg begynte å ringe.

Andre grunner vil også rettferdiggjøre et oppgjør, som for eksempel tap av jobben, en død i familien eller en annen grunn til å lide en enorm nedgang i inntektene dine.

Du vil også trenge en stor engangsbeløp på kontanter. Lån fra din 401 (k) pensjonsplan er et alternativ hvis du ikke har noen alternativer. Det regnes ikke som et faktisk lån, så det vises ikke på kredittrapporten din. Du kan låne opptil 50% av din balanse uten straff. Men før du tar den ruten, kan du se om et velstående familiemedlem kan vurdere å gi deg et lån istedenfor, da det kan være katastrofalt i det lange løp som å dyppe inn i pensjonsalderen din..

Hvor mye vil du trenge? Avhengig av dine forhandlingsferdigheter, vil du kunne bosette seg for et sted mellom 40% til 60% av kredittkortbalansen.

Slik går du gjennom forhandlingsprosessen:

1. Beregn hvilken prosentandel av gjelden du skylder hver kreditor. Del klumpsummen opp mellom kreditorene ved å bruke disse prosentene. Du kan ikke tilby mer enn det beløpet for hver kreditor mens du forhandler.
2. Stopp å betale kredittkortene dine i over seks måneder. Betal alle andre regninger til rett tid. Din kreditt score vil plummet. Det er greit.
3. Etter seks måneder, ring kreditorene og forklare at du har en engangsbeløp for å distribuere til kreditorene dine, og tilby dem 30% av balansen. De vil scoff og si nei. Takk dem og henge opp Vent en måned og ring igjen.
4. De vil tilby deg lavere betalingsplaner. De vil true å saksøke deg. Bare si at du ikke har penger, bare et klumpsummer for å distribuere til alle kreditorer, ta det eller la det gå. Hvis de sier nei til 40%, legger du på og ringer igjen om en måned. Deres melodi vil endres i tide.
5. Til slutt vil de eller dere tilby noe i størrelsesorden 40% til 60% av balansen. Ikke bli grådig. Spør hvor lite du kan betale opp for å få avtaleavtalen sendt skriftlig. Når du får det, betal resten.
6. Husk at du må betale inntektsskatt på den delen av oppgjøret du ble skrevet av.

Hvorfor må du bosette seg?

Fordi hvis du allerede skylder nesten maksimum på alle dine kredittkort, vil ingen av tipsene nedenfor fungere. Din utnyttelse er gjennom taket, og du er i utgangspunktet gjeldsfattig. Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld. Hvordan bli rik: Den raskeste måten å komme seg ut av gjeld. Tenk deg å være gjeldfri. Ingen overført saldo eller ubetalte regninger. Det er en idiotsikker måte å få deg ut av gjeld. Det starter med en plan og litt disiplin. La oss besøke andre ingredienser. Les mer .

Du må redusere saldoen din på noen måte nødvendig. Hvis du ikke har en medisinsk eller jobbrelatert grunn til å bosette seg, må du omfordele ditt månedlige budsjett. De beste gratis e-bøkene lærer deg selv om personlig økonomi. De beste gratis e-bøkene lærer deg selv om personlig økonomi. Hvis du vil komme videre I livet er personlig økonomi en nødvendig ferdighet. Pass på at du er i farten med disse fantastiske gratis eBooks. Les mer og bruk så mye av inntektene som mulig for å betale av disse saldoer så fort som mulig. Når du kommer til det punktet, er du klar til å fortsette.

Ressurser for gjeldsoppgjør

I min artikkel om bruk av Excel for å administrere livet ditt Slik bruker du Microsoft Excel til å administrere livet ditt Slik bruker du Microsoft Excel til å håndtere livet ditt Det er ingen hemmelighet at jeg er en total Excel fanboy. Mye av det kommer fra det faktum at jeg liker å skrive VBA-kode, og Excel kombinert med VBA-skript åpner opp en hel verden av muligheter ... Les mer, jeg inkluderte en del om hvordan du håndterer gjeld som viser deg hvordan du bruker Excel for å betale ned din gjeld bruker en snowball tilnærming.

Hvis du bare sliter med overspenning, men faktisk har nok penger å betale din gjeld, så er den ovenfor Excel-baserte tilnærmingen best. Det kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye av budsjettet du må tildele til gjeldsbetalinger hver måned, og det vil hjelpe deg å sørge for at du holder deg på sporet.

Hvis du har ikke nok penger til å foreta betalinger, så må du vurdere å sette opp disse gjeldene 3 tips for å slå gjeldssamlere når de står overfor konkurs (eller sent med regninger) 3 tips for å slå gjeldssamlere når de står overfor konkurs (eller sent med regninger) Alvorlige økonomiske problemer er blant de mest stressende situasjonene en person kan støte på. Følg disse tipsene for å la teknologien ta bort noe av byrden. Les mer, enten gjennom et konsolideringslån eller noen form for konkurs. Kredittrådgivningstjenester er et alternativ hvis du vil avgjøre gjeld, men ikke føle deg komfortabel å forhandle dem på egen hånd.

• Freedom Debt Relief er akkreditert av Consumer Affairs. Det er en tjeneste som håndterer forhandlinger om bosetninger med skyldnere for deg, og ordner en betalingsplan som fungerer med budsjettet. Bare vær oppmerksom på at du betaler et gebyr til frihet, så du vil ikke spare så mye penger som du ville hvis du forhandlet oppgjør på egenhånd som beskrevet ovenfor.
• Landsomfattende gjeld er også akkreditert, og vil hjelpe deg med å jobbe gjennom din gjeld om de er sikret, usikret, forretningsmessig eller på annen måte.
• National Foundation for Credit Counseling er en ideell organisasjon som vil hjelpe deg å gjøre en oversikt over gjeldssituasjonen. Det vil hjelpe ikke bare med kredittkort gjeld, men også student lån, boliglån, konkurs rådgivning, og mer.

Uansett hvilket alternativ du går med, sørg for å velge den rette for din situasjon.

3. Konsolidere til en enkelt gjeld

Kanskje problemet ditt ikke er en overbelastning av store saldoer, men en overbelastning av små. Kanskje betaler du en minimumsbetaling på $ 100 på fem kredittkort hver med en balanse på rundt $ 1000. Kredittrapporteringsselskapene anser dette som et treff mot deg.

John Ulzheimer, en kredittekspert som pleide å jobbe for FICO og Equifax, forklarte å finansiere at disse vurderes “gener balanser,” og hvis du kan konsolidere dem, kan du øke kredittpoengene dine.

Det er to måter å oppnå dette på. Hvis du allerede har svært dårlig kreditt, bør du overføre saldoer på grensekort til færre høyere grensekort.

Den andre og bedre måten ville være å søke på banken din for et lavrentet personelllån, og overføre all din lavbalanse, høy rente kredittkort gjeld til lånet. Dette er bare mulig hvis kredittpoengene dine er gode nok til å få deg en lavere rente på banken din.

Ressurser for gjeldskonsolidering

Lån fra din 401 (k) kan være det beste alternativet for deg, siden det ikke regnes som ny gjeld, og du betaler deg tilbake interesse i stedet for å betale den til en bank. Men hvis et 401 (k) lån ikke er et alternativ, må du velg et gjeld konsolidering lån. Når det gjelder gjeldskonsolidering, er det mange svindel der ute. Gå gjennom følgende alternativer for å sikre at du gjør det riktige valget.

• Discover tilbyr ikke bare kredittkort, de tilbyr også personlige lån. Hvis din kreditt er god nok, vil et personlig lån fra Discover gi deg en rimelig fast rente og fleksible betalingsbetingelser.
• LightStream er en divisjon av SunTrust Bank. Avhengig av kreditt, kan du få et lån med en rentesats så lav som 1,99%. Ved å konsolidere kredittkortene dine med et lavt personlån, øker ikke bare kredittene dine betydelig, men det vil også spare deg for mye penger i interesse. Sjekk ut nettsiden og søk.
• SoFi er en bemerkelsesverdig ny konsolideringslånsmulighet. Renter er ikke bare rimelige, men også arbeidsledighetsbeskyttelse. Hvis du mister jobben, vil dette programmet suspendere lånene dine uten negative straffer i tre måneder til et helt år over lånets løpetid.
• FreedomPlus lar deg søke om et personlig lån på nettet, og innen 48 timer kan du få de midler du trenger for å avgjøre din gjeld med kredittkortselskaper og konsolidere dem alle til et lavt personelllån.

4. Ikke lukk kontoer!

Neste kreditt score “hack” er å øke alderen på dine kredittkontoer. Hvis du jobber med å skifte rundt balansen til færre kort, la de tomme kredittkortkontoene være aktive. Hvorfor? På grunn av den utnyttelsesgradfaktoren som jeg nevnte tidligere.

• På grunn av $ 500 på fem kredittkort med en grense på $ 5000 hver er en 10% utnyttelsesgrad. Det er utmerket!
• På grunn av en konsolidert $ 2500 på ett kredittkort med en grense på $ 5000, er en 50% utnyttelsesgrad. Det er ille!

Ja, konsolider gjeld til et enkelt kort for enkel betaling og forenkling av saldoer, men la de andre kontoene åpne slik at den totale tilgjengelige kreditt ikke endres!

Hva om du har hatt å avgjøre saldoer, og kontoene dine blir lukket automatisk?

Hvis du har avgjort kontoene dine på grunn av sykdom eller tap av jobben, vil de sannsynligvis bli stengt og poengsummen din vil falle lavt. Dette er bare midlertidig. Din neste jobb vil være å fortsette å betale alle dine regninger i tide og betale alle andre lån du har (som din auto eller boliglån). Din kreditt score vil stige igjen, og når det gjør etter omtrent en måned eller to, bør du begynne å søke om kreditt igjen.

Men denne gangen bør du ikke søke om kreditt for å maksimere disse kortene igjen. Du bør søke om kreditt slik at du kan belaste dem sparsomt, og betale dem med en gang. Dette vil øke din tilgjengelige kreditt over tid, og også forbedre ditt totale utnyttelsesforhold.

5. Søk om Kreditt Sparsomt

Dette neste råd kan høres motstridende, basert på det du nettopp har lest.

Det er sant at å få et nytt lån eller kredittkort vil øke din tilgjengelige kreditt og forbedre utnyttelsesforholdet ditt. Men det er også sant at hver gang du søker, En henvendelse treffer kredittrapporten din og kan føre til en dukkert i kredittpoengene dine.

Ja, du leser det riktig: Du må søke om kreditt og få en dukkert i poengsummen din. Deretter kan du bevise at du kan håndtere nyfinansiert gjeld ansvarlig ved å knapt bruke den, og dermed øke poengsummen.

Experian forklarer denne teknikken som følger:

En måte å redusere forbedre poengene dine er å åpne flere kredittkontoer og holde balansen svært lav. Det vil øke dine totale kredittgrenser og forbedre utnyttelsesforholdet ditt. Men gjør dette godt før du søker om ny kreditt for å la historien din stabilisere seg, og bare hvis du ikke vil bli fristet til å overføre på de nye kontoene.

En seks måneders plan

Alle de ovennevnte rådene som tas et stykke av gangen, kan virke motstridende, men la oss utforske en hypotetisk situasjon bruke alle av dem i sekvensen på seks måneder for å øke kredittpoengene dine.

Ledende opp til kreditt score crash - Du mistet jobben din og brukte kredittkort til å betale utgifter. Du er overbelastet med fem maksimale kredittkort på $ 5000 hver for en total gjeldsbelastning på $ 25.000. Du sluttet å betale dem alle i seks måneder, så de har vokst til $ 30.000 med interesse inkludert og en balanse på $ 6000 hver. Du har 100% utnyttelse og en forferdelig kreditt score på 450. Som en siste utvei tar du ut et lån på $ 14 000 fra 401 (k) og begynner å ringe kreditorer å forhandle.

Kreditorer A, B og C aksepterte en 50% oppgjør på $ 3000 hver. Kreditor D var tøffere og aksepterte en oppgjør på 60% på $ 3.600. Kreditor E nektet å forhandle. Du har brukt $ 12 600 for å kvitte seg med $ 24 000 av gjeld. Det er et godt første skritt. Du betaler de resterende midlene tilbake til din 401 (k) konto. Du har oppdaget at etter at kreditorene sluttet kontoene dine, gikk kredittpoengene til 320. Den laveste det har vært!

Måned 1 - Du har en gjenværende auto lån og boliglån som du sørger for betal på tid hver måned. Du har et gjenværende kredittkort fra kreditor fem med 24% rente, men de har avtalt å a betalingsplan på $ 200 i måneden og 17% rente. Du har også et gammelt tomt kredittkort som du har hatt i mange år og aldri brukt. Nå begynner du å kjøpe bare dagligvarer på det enkelte kredittkortet og betal det helt i sin helhet to ganger i måneden.

Måned 3 - Du fortsetter å betale hver eneste regning i tide. Du fortsetter å bruke det enkle kredittkortet for dagligvarer og betale det raskt.

Måned 4 - Du sjekker kredittpoengene dine. Det er allerede opptil 540. Nesten tid til å utvide kredittgrenser, men først, en annen måned med å betale regninger til rett tid og bruke kreditt på forsvarlig måte.

Måned 5 - Du går til banken din og søker om et lite personlig lån på $ 5000. Bankansvarlig informerer deg om at du har en anstendig kredittvurdering på 610 nå, og er godkjent for et 14% lån. Du bruker midlene til å betale av kreditor E, men la den kredittkortkontoen være åpen. Nå har du null rullende kredittkort gjeld teller mot kreditt score.

Ifølge Marketwatch kan overføring av kredittkortgjeld til personlige lån øke poengsummen med opptil 100 poeng:

Kredittkort gjeld har en tendens til å være mer skadelig for kredittpoeng enn et personlig lån, som betraktes avdragsgæld. Kredittutnyttelsesgraden (se forrige avsnitt) tar ikke hensyn til avdragsgjeld. Denne strategien vil resultere i null dollar med kredittkortgjeld på lånerens kredittrapport, noe som kan øke sin score med 100 poeng eller mer, sier Ulzheimer.

Måned 6 - I denne siste måneden kjører du en annen kredittsjekk på deg selv og oppdager at du nok en gang sitter pent med en kreditt score på 650. Vel på vei mot prime-credit land.

Ikke gi opp

Grunnen til at jeg kjenner denne prosessen fungerer, er ikke bare fordi ekspertene sier det vil, men fordi jeg levde det selv. Det kan føles som en håpløs situasjon når du ikke har nok penger til å betale alle regningene - og alle slapper av deg med forsinkede gebyrer og straffer.

Det viktige å gjøre er å ta oversikt over situasjonen din og tenk gjennom alle dine valg. Det er alltid en tilnærming som vil få deg ut av situasjonen, med litt kreativitet og hardt arbeid.

Har du noen gang funnet deg selv med en forferdelig kreditt score? Var du i stand til å klatre ut av det? Hva har du merket fungerte best for å øke kredittpoengene dine? Del dine erfaringer i kommentarfeltet nedenfor!

Bilde Kreditt: Frankieleon via Flickr

Utforsk mer om: Kredittkort, Longform Guide, Money Management, Personal Finance.